Una dintre cele mai frecvente întrebări în finanțele personale este: să cumperi sau să închiriezi o locuință?
Într-o țară în care cultura populară este că dacă plătești chirie plătești rata altcuiva, răspunsul pare evident. Însă credem că nu este un răspuns atât de simplu, și depinde de mai mulți factori: viața ta personală, finanțele și condițiile pieței.
O decizie emoțională
În primul rând, trebuie să înțelegi că achiziția unei locuințe nu este atât o decizie financiară, cât una emoțională.
De multe ori, cumpărarea unei case nu este în mod evident o investiție optimă, dar este totuși ceea ce îți dorești cel mai mult. Să ai propria casă îți oferă liniștea că nu ți se va mări chiria (sau că nu vei fi forțat să te muți când proprietarul decide să vândă). De asemenea, îți permite să investești în renovări și îmbunătățiri pentru a-ți crește calitatea vieții, lucru pe care adesea nu îl poți face din postura de chiriaș.
Pe cealaltă parte, statul în chirie îți permite să te muți rapid într-o casă mai mare sau într-o altă localitate, chiar și în altă țară, când viața ta o cere. Flexibilitatea este un avantaj care nu trebuie ignorat.
Cele 3 case
Cu excepția cazurilor în care vrei să schimbi orașul sau țara, majoritatea oamenilor vor avea 3 case: prima este casa de burlac sau de cuplu tânăr; apoi, când decizi să ai copii, te muți în casa de familie; și în final, când copiii cresc și devin adulți, te muți în casa de pensionare (ne referim la propria ta locuință, nu la azil de pensionari).
Aceste case diferă ca mărime și locație: când ești tânăr, poate preferi centrul orașului, să fii la distanță mică de mers pe jos față de muncă și distracție; când îți formezi familia, vei avea nevoie de o casă mai mare și s-ar putea să preferi cartierele mai liniștite; în final, când te apropii de pensionare, vei dori o casă mai mică, posibil în alt oraș sau chiar în altă țară.
Deși părinții noștri au trăit poate într-o singură casă toată viața lor, noile generații optează deja pentru acest model occidental. Unele dintre aceste case le vei cumpăra, altele le vei închiria. Nu ceda presiunilor de tip FOMO (frica de a rata) când iei această decizie.
Prețul corect
Într-un articol anterior despre investițiile imobiliare, am descris regulile de evaluare folosite de obicei pentru case: un preț corect pentru o proprietate este 80% din chiria câștigată pe o perioadă de 15-18 ani; unii investitori sunt chiar mai stricți cu “regula de 1%”, unde prețul de achiziție nu ar trebui să depășească de 100 de ori chiria lunară. Când îți cumperi propria locuință, probabil vei devia de la această regulă pentru că, așa cum am menționat, este o decizie emoțională. Totuși, ar trebui să încerci să nu deviezi prea mult, deoarece asta te va afecta enorm când vei decide să vinzi și să te muți.
Dacă piața este supraevaluată, ar putea fi o decizie bună să amâni cumpărarea și să continui să stai în chirie pentru o vreme. Dacă piața ar scădea cu 20% anul următor, plata unei chirii pentru încă un an ar fi un deal excelent.
Creditul
Dacă nu ești incredibil de norocos din punct de vedere financiar (caz în care, bravo ție), va trebui să faci un credit pentru a-ți cumpăra casa.
O greșeală făcută de obicei la cumpărarea unei case cu credit este să întinzi bugetul la suma maximă pe care banca este dispusă să o finanțeze (adică rata lunară maximă pe care venitul familiei tale o permite). Acest lucru este riscant, deoarece orice scădere a veniturilor în următorii 30 de ani poate duce la o epuizare rapidă a economiilor pentru a acoperi ratele și chiar la pierderea casei. Dacă piața imobiliară este în scădere comparativ cu momentul achiziției, ceea ce adesea coincide cu o criză în piața muncii, vânzarea forțată ar fi făcută în pierdere.
Așadar, indiferent de eligibilitatea pentru împrumut, gândește-te bine înainte să cumperi într-o piață supraevaluată și nu cumpăra mai mult decât ai nevoie la momentul respectiv.
Concluzie
Cumpărarea unei case este cea mai importantă decizie financiară din viața ta. Deși este emoțională, analizează cu răbdare și nu te grăbi să o iei la momentul nepotrivit. Disciplina financiară în această decizie poate avea un impact uriaș asupra economiilor tale.